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Préstamos Estudiantiles: ¿Consolidarlos o No?

Grads 

Si usted o uno de sus hijos tienen préstamos estudiantiles, usted probablemente escuchó que puede consolidar múltiples préstamos estudiantiles en un solo préstamo con un solo pago mensual. Invariablemente, la conversación gira en torno a algunas preguntas muy simples. ¿Cuáles son las reglas y cuál es el proceso? ¿Qué tipo de préstamos se pueden consolidar? En este artículo, vamos a tratar de responder a muchas de esas preguntas para usted. 

¿Que tipo de préstamos estudiantiles pueden ser consolidados?

Cualquier préstamo federal puede ser consolidado. Sin embargo, los préstamos federales y privados no pueden ser consolidados el uno con el otro a través del gobierno federal. Si usted tiene múltiples prestamos privados, usted necesitará darle una llamada al proveedor de su préstamo privado y ver cuales opciones tiene. Usted puede encontrar que su prestamista privado podría estar más que feliz de ayudarlo a consolidar sus préstamos federales en sus préstamos privados. Sin embargo, los expertos le dirán que esto no es una buena idea en absoluto. Esto es porque usted perderá muchos de sus derechos al consolidar sus préstamos federales a través de un prestamista privado.  

Además, los préstamos PLUS que los padres tomaron en nombre de sus hijos no se pueden consolidar con los préstamos que su hijo tomó por su cuenta.

¿Es una buena idea consolidar sus préstamos estudiantiles?

En primer lugar usted debe considerar si usted va a perder algún buen derecho o beneficios cuando usted consolide sus préstamos. Usted podrá perder los beneficios de cancelación de préstamos, tasas de interés descontadas, o rebates principales. Todo esto podría tener un impacto financiero sobre el costo total de sus préstamos estudiantiles. Ahora vamos a suponer que hemos estudiado nuestros contratos de préstamo y todavía queremos avanzar en la consolidación de préstamos. El trabajar en una agencia sin fines de lucro de consejería de crédito hace que observe las matemáticas y encuentre lo que es mejor para los consumidores. Por lo tanto, vamos a sacar la calculadora y experimentar con algunos números. 

¡No entre en pánico! Voy a crujir un montón de números y se los mostraré a usted. Sin embargo, usted puede encontrar un Estimador de Pago fácil para que le calcule los números.

Para nuestro experimento, sacamos cuatro préstamos estudiantiles federales para conseguir nuestro título universitario (bachillerato). Esta es una simplificación para hacer que nuestra discusión sea más fácil de entender. En realidad usted podría tener un préstamo estudiantil por cada semestre o trimestre de su educación, lo que resulta en decenas de préstamos si usted  fuera a obtener un título avanzado. En nuestro experimento, vamos a pedir la cantidad máxima actual permitida cada año para los préstamos federales estudiantiles.

Préstamo

Cantidad del Préstamo

Tasa de Interés

1

$5,500

4.50%

2

$6,500

3.40%

3

$7,500

3.86%

4

$7,500

4.66%

Total

$27,000



Vamos a ver cuánto costará pagar por completo los préstamos individuales a través de un periodo de 10 años. También vamos a incluir las cifras después de consolidar los cuatro préstamos individuales en un solo préstamo a una tasa de interés promedio ponderado que se redondea al más cercano 1/8 de 1% (Parece excesivamente complicado, pero no escribimos las reglas para la consolidación de préstamos estudiantiles federales.

Aquí es como se calcula el promedio ponderado:

(Cantidad del préstamo individual/ Total de todos los préstamos) x la tasa de interés de un préstamo individual
 

Aquí tiene el ejemplo matemático de nuestro ejemplo:

 

Préstamo



1

($5,500/$27,000) x 4.50%

=

0.92%

2

($6,500/$27,000) x 3.40%

=

0.82%

3

($7,500/$27,000) x 3.68%

=

1.02%

4

($7,500/$27,000) x 4.66%

=

1.29%


Promedio Ponderado:

4.05%


Promedio Redondeado:

4.125%


Al sumar todas las partes individuales, se obtiene 4.05%. Sin embargo, las reglas federales establecen que el promedio ponderado debe ser redondeado al 1/8 de 1% que sería 4.125%. 

Ahora, vamos a ver cuánto esos préstamos nos van a costar a largo plazo.

    Préstamo

    Cantidad

    Pago

    Interés Pago

    Total Pago

    1

    $5,500

    $57.00

    $1,340

    $6,840

    2

    $6,500

    $63.97

    $1,176

    $7,676

    3

    $7,500

    $74.80

    $1,476

    $8,976

    4

    $7,500

    $78.31

    $1,897

    $9,397

    Total Sin Consolidar

    $27,000

    $274.08

    $5,889


    $32,889

    Total Consolidado

    $27,000

    $274.97

    $5,996

    $32,996

¿Entonces cuáles son los resultados de nuestro experimento? Sobre 10 años de pagos, los préstamos consolidados nos costarían $107 más para pagar por completo que los préstamos individuales. No es una gran diferencia, pero ¿por qué era más caro? El culpable es la tasa de interés promedio ponderado. Es más alto que algunos de los tipos de interés utilizados en nuestros prestamos individuales originales. 

Claramente en nuestro experimento, la consolidación de préstamos nos costará un poco más. Sin embargo, eso no siempre es el caso y usted debe hacer los cálculos para su situación antes de tomar una decisión de consolidar su deuda. 

Si no hay una diferencia significativa después de la consolidación, ¿Por qué usted desea consolidar sus préstamos estudiantiles?

Una de las razones más comunes para la consolidación de préstamos estudiantiles es extender la duración de tiempo que tiene para la rentabilidad del préstamo. Por un lado, esto bajará su pago mensual. Por otro lado, al extender la vida del préstamo, usted terminará pagando más intereses y el costo total del préstamo será mucho más alto.

Veamos a nuestro experimento anterior, extienda la vida del préstamo de 10 años a 20 años y vea lo que le ocurre a nuestro pago mensual y el costo total del préstamo.

Préstamo 

Cantidad

Pago

Interés Pago

Total Pago

10 Años Sin Consolidar

$27,000

$274.08

$5,889

$32,889

10 Años Consolidado

$27,000

$274.97

$5,996

$32,996

30 Años Consolidado

$27,000

$165.40

$12,696

$39,696

Como podemos ver de los resultados de nuestro segundo experimento, podemos reducir significativamente nuestro pago a $165.40 por mes. Sin embargo, existe una compensación, porque vamos a pagar intereses sobre un extra de 10 años y el costo total de nuestros préstamos va a aumentar por $6,807. Usted tendrá que mirar a su presupuesto mensual y determinar si realmente necesita el pago mensual más bajo. Si no es así, siga con el préstamo más corto y se ahorrará un montón de dinero sobre la duración del préstamo. 

Algunas personas pueden ahorrar dinero si tienen préstamos estudiantiles más viejos de tasa variable que se tomaron antes del 2006. Consolidarlos en un préstamo actual de tasa fija podría reducir su tasa de interés y a su vez reducir los pagos así como el costo del préstamo. 

Otra razón es para hacer su vida más fácil. Esto puede no ser necesario tanto como en el pasado. Sin embargo al consolidar sus préstamos usted va a escribir solo un cheque cada mes en vez de uno para cada uno de sus préstamos individuales  sin consolidar. Para muchas personas, la simplicidad de manejar el único préstamo consolidado ayuda a asegurar que ellos hagan su pago mensual a tiempo. Imagine escribir docenas de cheques cada mes con diferentes fechas de vencimiento. Hay que ponderar el costo versus la conveniencia y la sencillez.

Un último argumento a favor de la consolidación de sus préstamos estudiantiles federales es que  usted puede obtener acceso a las opciones de pago adicionales, como el Income-Based Repayment Plan, Pay as Your Earn Repayment Plan, o Income-Contingent Repayment Plan.


¿Cómo haría usted la consolidación de sus préstamos estudiantiles?

Directo al punto, quiero decir que no se debe utilizar una de las empresas de consolidación de deuda que se anuncian en todo el Internet. Ellos solo quieren que usted les pague para consolidar sus préstamos cuando usted puede hacer lo  mismo de gratis. 

Los préstamos estudiantiles federales pueden ser convenientemente consolidados en línea en www.studentloans.gov. El Programa de Consolidación de Préstamos Directos Federales le permite a usted consolidar prácticamente cualquier préstamo estudiantil federal incluyendo préstamos Stafford subsidiado y no subsidiados, préstamos PLUS, préstamos Direct, préstamos Perkins, y muchos más.

Si usted tiene préstamos estudiantiles privados, contacte a su proveedor de préstamos privados y pregúnteles acerca de sus programas de consolidación de préstamos. 

¿Puede usted revertir la consolidación de préstamos estudiantiles si no le gusta el resultado?

No, no puede. Después del proceso de consolidación de préstamos esta completado, los préstamos originales ya no existen. Es como si ellos nunca estuvieron. El tiempo de la consolidación de préstamos puede ser crucial, ya que solo tiene una oportunidad de refinanciar la mayoría de los préstamos estudiantiles federales.

Resumiendo las cosas:

Puede que no hayamos respondido a todas sus preguntas acerca de los préstamos estudiantiles. Para obtener más información, usted debe visitar: https://studentaid.ed.gov/es/repay-loans/consolidation. Allí, usted encontrará todas las respuestas detalladas a sus preguntas.

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