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Tarjetas de Crédito 101: ¿A Dónde Va Todo el Dinero?

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Durante el 2013, los estadounidenses han hecho más de $2 trillones de dólares en cargos de tarjetas de crédito y han acumulado a lo largo más de $850 billones de dólares en deudas de tarjetas de crédito. Los pagos en la deuda solamente eran más de $100 billones. Eso es mucho dinero y es una buena pregunta el preguntar a donde fue todo.

Con el fin de contestar la pregunta, tenemos que saber un poco acerca de la industria de tarjetas de crédito en conjunto. 

La industria estadounidense de tarjetas de crédito es muy compleja y tenemos mucho que aprender. Empezaremos por mirar a todos los que están involucrados. 

  • Redes de Tarjetas de Crédito - La red de tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, Discover, American Express, etc) provee una red electrónica que se utiliza para aprobar y procesar transacciones, transferir dinero entre los bancos, y mucho más. Las redes de tarjetas de crédito también se conocen como asociaciones de tarjetas de crédito. 
  • Emisores de Tarjetas de Crédito – Los emisores de tarjetas de crédito (el banco que emite la tarjeta de crédito a usted) procesa las aplicaciones de tarjetas de crédito, realiza pagos al banco del comerciante, emite facturas a los titulares de la tarjeta, y maneja las cuentas de los titulares de la tarjeta.  En el caso de American Express y Discover, las compañías son ambas la red y el emisor. 
  • Los Titulares de la Tarjeta- Un consumidor con una tarjeta de crédito es conocido como titular de la tarjeta. Los titulares de la tarjeta pueden usar su tarjeta de crédito en los comercios participantes para comprar bienes y servicios. Los titulares de la tarjeta reciben facturas desde y hacen pagos al banco emisor. 
  • Comerciantes- El negocio (físico, por teléfono e internet) que acepta su tarjeta de crédito como forma de pago a cambio de bienes y servicios. Los comerciantes transmiten la transacción de compra a su banco de negocios. 
  • Banco del Comerciante- El banco del comerciante procesa la información de compra y envía los datos del banco emisor y recibe un pago a cambio. Una vez que el banco de negocios recibe el pago, transfiere el dinero a la cuenta del comerciante, menos los cargos correspondientes. El banco del comerciante también es conocido como el banco adquisitivo.

Ahora que tenemos un buen entendimiento de los roles, vamos a echarle un vistazo a dónde va el dinero dentro de la industria de las tarjetas de crédito. Vamos a comenzar con usted, el titular de la tarjeta.

Los costos para el titular de la tarjeta

Hay muchos más costos en la forma de intereses y cargos que se pagan por el titular de la tarjeta.
  • Costo de compra- Esto es bastante sencillo. Si ha comprado algo usando su tarjeta de crédito, debe pagarle al banco emisor de la tarjeta el costo total de su compra.
  • Interés- Si usted lleva un balance de un mes a otro, deberá pagar un interés sobre la cantidad trasladada. 
  • Cargos por pagos atrasados- Los titulares de tarjetas deben pagar cargos por pagos atrasados cuando fallan hacer sus pagos mínimos en la fecha de vencimiento. 
  • Cargos sobre el límite- Cuando un titular de una tarjeta de crédito excede el límite en su tarjeta de crédito. 
  • Cargos por cheques devueltos-  Si su cheque rebota, el emisor de la tarjeta le cobrará un cargo. 
  • Cargos por adelanto en efectivo y cheques de conveniencia- Cada vez que hace un avance en efectivo o hace una compra con un cheque de conveniencia se le cobrará una tarifa. Estas tarifas normalmente ascienden a 3%. 
  • Gastos de Transacción Extranjera- Cuando viaja al extranjero y realiza compras con su tarjeta de crédito, puede que se le cobre una tarifa. Los cargos típicos de transacciones de moneda extranjera son de 1% a 3% de la transacción.
  • Cuota de carga- El costo del cambio de monedas extranjeras pueden ser cubiertos por una cuota de carga de 2% a 3%. 
  • Las cuotas de afiliación- Muchas compañías de tarjetas de crédito cobran una cuota de membresía mensual o anual por el privilegio de convertirse en titular de la tarjeta. 

Los pagos de intereses son la mayor fuente de ganancias de tarjetas de crédito para el banco emisor de la tarjeta. Para ser claros, una vez que usted comienza a hacer los pagos de intereses, usted está pagando por encima y más allá del costo de su compra. 

Aquí tiene un ejemplo. Usted utiliza su tarjeta de crédito para comprar un televisor nuevo de pantalla plana por $1,000. Felicitaciones, estoy seguro de que obtendrá miles de horas de disfrute de su televisor nuevo.

Si usted paga el televisor antes de que expire el periodo de gracia de su tarjeta de crédito, usted no tendrá que pagar ni un centavo en intereses. Usted podrá incluso conseguir algunos premios de dinero en efectivo o puntos de viajero frecuente por su compra. La red de tarjetas de crédito y los bancos hacen unos pocos dólares de los honorarios que se cobran entre sí, pero eso es todo lo pagado por el comerciante que le vendió el televisor. 

Sin embargo, si usted planifica hacer solo los pagos mínimos en los $1,000 y su tasa de interés es del 13%, usted terminará gastando mucho más que el precio de compra de $1,000 en su nuevo televisor. Después de 8.4 años de pagos mínimos (101 meses a $20.83 por mes) usted habrá pagado $1,605.10 por el televisor. ¿Cuándo estuvo en el pasillo mirando al televisor, habría pensado que el costo total de $1,605.10 era un buen precio para ese televisor de $1,000? Eso es un aumento del 60% en el costo del televisor y todo eso se fue al banco emisor de la tarjeta. 

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Los costos para el comerciante 

Después de que el titular de la tarjeta realiza una compra con la tarjeta de crédito, el comerciante envía los detalles de la transacción al banco emisor a través de su propio banco (el banco del comerciante conocido como el banco adquisidor). El emisor de la tarjeta de crédito procesa la transacción y transmite el dinero cobrado por el titular de la tarjeta de vuelta al banco del comerciante una vez al día, menos las tarifas  de intercambio que cobra el emisor de la tarjeta de crédito y las tarifas de procesamiento que cobra el banco del comerciante. 

  • Las tarifas de intercambio- Las tarifas de intercambio son típicamente el 2% del monto de la transacción. Las tarifas de intercambio se dividen entre la red de tarjetas de crédito y el banco emisor.
  • Las tarifas de procesamiento- El  comerciante típicamente paga al banco adquisidor (el banco del comerciante) una pequeña cuota (aproximadamente $0.50) para procesar el pago hecho al comerciante.

Por ejemplo, digamos que usted hace una compra de $100.00 en una Farmacia. En el momento en que la transacción hace el círculo del comerciante, al banco emisor, al banco del comerciante y devuelta al comerciante, el comerciante recibirá solo $97.50 ($100.00 menos 2% y menos $0.50). Ese 2%-3% que no regresó al comerciante es el costo del comerciante por dejarlo pagar con tarjeta de crédito.  

¿Por qué un comerciante  esta dispuesto a perder un 2% a 3% en cada compra con tarjeta de crédito que usted hace? La simple respuesta es que no lo es. El comerciante simplemente añade ese costo en el precio que le cobra por el televisor. También, sabe que si usted paga con una tarjeta de crédito no sentirá tanto dolor como si pagaría con dinero en efectivo de su bolsillo. Menos dolor significa que es probable que esté dispuesto a comprar más de él o pagar un precio más alto.

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Los costos al emisor de tarjeta de crédito 

El banco emisor de la tarjeta tiene costos propios.

  • El costo de prestar dinero- Prestarle dinero a usted (recuerde un cargo de tarjeta de crédito es un préstamo) le cuesta dinero al banco emisor, porque el banco pide prestado ese dinero a una tasa de interés baja para que pueda prestárselo a usted. Si el banco emisor pide prestado a un 5% APR y después le presta el dinero a usted a un 13% APR, la diferencia es la ganancia bruta del banco sobre el préstamo. 
  • Cuotas de asociación- El banco emisor debe pagar la red de tarjetas de crédito múltiples cuotas para cubrir los gastos tales como la integridad de datos, el uso de la marca, la validación de la tarjeta, y el uso de la red.

Los costos para la red de la tarjeta de crédito  

La red de las tarjetas de crédito no paga ningún cargo por las transacciones que se producen durante todo el proceso de compra con tarjetas de crédito. En cambio, los gastos de la red representan el enorme costo por la compra de equipos, software y el empleo de personas para operar, administrar y mantener la red de tarjetas de crédito y supervisar el proceso. Estos costos, así como las ganancias de las redes de tarjetas de crédito provienen de los centavos por gastos de transacción y cuotas de asociación que recoge el banco emisor de la tarjeta. Millones de transacciones de crédito suman a muchos centavos. 

En conclusión 

Después de aprender más de lo esperado sobre el sector de las tarjetas de crédito, podemos resumir todo de la siguiente manera: 

  1. El comerciante obtiene alrededor del 98%-97% del dinero que usted paga por su producto o servicio.
  2. El banco del comerciante (banco adquisidor) gana menos de $1 de descuento de cada transacción con tarjeta de crédito.
  3. El banco emisor de la tarjeta  y la red de tarjetas de crédito se dividen alrededor del 2%-3% del dinero que le cobran en su tarjeta con cada compra. 
  4. Si usted mantiene un balance de mes a mes, todo el interés que usted paga va al banco emisor de la tarjeta en la forma de ganancias adicionales, costándole mucho más del precio inicial que le fue cobrado en su tarjeta de crédito. 


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