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CENTRO DE MEDIOS DE COMUNICACIÓN

Dinero en Minutos - Octubre 2014

En esta edición

 

Senior-Finances

Los Préstamos Estudiantiles No Solo Son para los Millennials

Cuando usted escucha el termino préstamos estudiantiles, apuesto a que piensa en Americanos en sus veintes y treintas. Mientras que mucha de la deuda de préstamos estudiantiles existente en los Estados Unidos es adeudada por personas menores de 40, eso está comenzando a cambiar significativamente. Ya sea mediante el financiamiento de los préstamos de sus hijos y nietos o por el refinanciamiento de sus propios grados debido a un cambio de carrera a mediana edad, los estadounidenses de edad avanzada se encuentran cada vez más sumidos en la deuda estudiantil mientras se enfrentan al retiro.

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Está Usted Buscando Empleo Temporero Esta Temporada Festiva?

Cada año, los estadounidenses de todas clases acuden a puestos de empleo temporero para ayudar a llegar al fin de mes, pagar por sus gastos de días festivos, o poner dinero en su cuenta de ahorros. El 2014 no será una excepción ya que se esperan que las ofertas de empleo temporero para los días festivos alcancen 786,000 puestos de trabajo. Entonces, ¿Quién está contratando?

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 Grads

Préstamos Estudiantiles: ¿Consolidarlos o No?

Si usted o uno de sus hijos tienen préstamos estudiantiles, usted probablemente escuchó que puede consolidar múltiples préstamos estudiantiles en un solo préstamo con un solo pago mensual. Invariablemente, la conversación gira en torno a algunas preguntas muy simples. ¿Cuáles son las reglas y cuál es el proceso? ¿Qué tipo de préstamos se pueden consolidar? En este artículo, vamos a tratar de responder a muchas de esas preguntas para usted.

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Los Préstamos Estudiantiles No Solo Son para los Millennials

Cuando usted escucha el termino préstamos estudiantiles, apuesto a que piensa en Americanos en sus veintes y treintas. Mientras que mucha de la deuda de préstamos estudiantiles existente en los Estados Unidos es adeudada por personas menores de 40, eso está comenzando a cambiar significativamente. Ya sea mediante el financiamiento de los préstamos de sus hijos y nietos o por el refinanciamiento de sus propios grados debido a un cambio de carrera a mediana edad, los estadounidenses de edad avanzada se encuentran cada vez más sumidos en la deuda estudiantil mientras se enfrentan al retiro.

De acuerdo con un informe publicado por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno en septiembre, aproximadamente 706,000 hogares encabezados por personas de 65 años o más tienen ahora deuda estudiantil. En comparación con los 22 millones de hogares por debajo de la edad de 65 años con deuda estudiantil, las personas de edad avanzada pueden presentar un pequeño (4%) de la franja de nuestra población, el número es 4 veces mayor que los hogares que mantienen deuda estudiantil en el 2009.

La razón por la que personas mayores tienen ahora deuda estudiantil lo puede sorprender a usted. En 82%, la mayor parte de la deuda de préstamos estudiantiles para las personas de edad avanzada se acumuló para financiar su propia educación. Solo el 18% de la deuda de préstamos estudiantiles se debe al financiamiento de la educación de sus hijos y nietos.

Para las personas mayores con préstamos estudiantiles pendientes, el impacto de sus finanzas puede ser significativo. 29% de estos mismos hogares todavía tienen un pago de hipoteca y el 27% todavía tienen deudas de tarjetas de crédito. Como resultado, familias sobre los 65 años de edad con préstamos estudiantiles tienen más del doble de la probabilidad de no pagar sus préstamos estudiantiles (27% VS. 12%) que esas menores de la edad de 65 años. Ellos tienen la probabilidad de incumplir cuatro veces más si son mayores de 74 (50% VS. 12%). Para complicar la dificultad, los préstamos estudiantiles son casi imposibles de cumplir en caso de bancarrota, a diferencia de la mayoría de las otras deudas. Además, sus pagos de Seguro Social pueden ser embargados como consecuencia del incumplimiento con préstamos estudiantiles.

Está usted a mitad de sus treinta años de edad o más y está contemplando en tomar una deuda de préstamo estudiantil para financiar una educación a mitad de su carrera? Es posible que de echarle un buen vistazo a su ingreso esperado después de completar su educación en comparación con el salario que ganará. Usted querrá asegurarse de que usted será capaz de pagar los préstamos antes de retirarse. Como regla general, los préstamos estudiantiles no deben superar el 8% de su ingreso neto.

Quiere ayudar a sus hijos o nietos a pagar su educación universitaria? El mismo pensamiento tiene que aplicar. En el momento en que usted está frente a un ingreso de retiro fijo, usted no quiere ser agobiado por la deuda de préstamos estudiantiles para sus hijos, cuando ellos tienen varios medios para pagar su educación, incluyendo trabajar a tiempo parcial, becas, subsidios, y préstamos estudiantiles de ellos mismos. La mayoría de los expertos dirán que cuide su propio retiro antes de ayudar a los demás con su deuda estudiantil.

 

Tipo de deuda

 

18-64 Años de Edad

 

65+ Años de Edad

Mortgage

 

50%

 

29%

Credit Card

 

43%

 

27%

Student Loan

 

24%

 

4%

Vehicle

 

34%

 

16%

Other Debt

 

31%

 

18%

Cualquier Deuda

 

81%

 

52%

 

Con más de un trillón de dólares en deuda pendiente de préstamos estudiantiles, los estadounidenses están recurriendo a préstamos estudiantiles cuando se enfrentan a los crecientes costos de su educación universitaria. Los estudios muestran que incluso con la deuda de préstamos estudiantiles, las personas con una educación universitaria son más propensas a prosperar y son menos propensos a ser despedidos o perder sus puestos de trabajo durante toda su vida. Sin embargo, cuando usted está contemplando préstamos estudiantiles, observe detenidamente a su habilidad de pagar la deuda para atrás. Usted no quiere entrar al retiro con la carga de los préstamos estudiantiles en su espalda.

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Está Usted Buscando Empleo Temporero Esta Temporada Festiva?

Cada año, los estadounidenses de todas clases acuden a puestos de empleo temporero para ayudar a llegar al fin de mes, pagar por sus gastos de días festivos, o poner dinero en su cuenta de ahorros. El 2014 no será una excepción ya que se esperan que las ofertas de empleo temporero para los días festivos alcancen 786,000 puestos de trabajo. Entonces, ¿Quién está contratando?

JC Penney, Target, GameStop, Toys “R” Us, Walmart, UPS, FedEx, y prácticamente cualquier minorista grande estará contratando este año. Esto significa que debe haber un montón de oportunidades en su área para empleos de temporada. Ahora, todo lo que tiene que hacer es salir a buscar y ser contratado. 

Comience temprano: Ahora es el momento de contactar a los empleadores potenciales y dejarles saber que usted está interesado en el empleo de temporada. Dele una idea de las semanas y horas en que estará disponible. Muchos empleadores potenciales tienen páginas de internet para llenar su aplicación, por lo que no se olvide de utilizar el internet como una herramienta para buscar empleo de temporada.

Aplica para el mayor número de empleos posible: No ponga todos sus huevos en una sola canasta. Es posible que realmente quiera trabajar para una compañía en específico, pero la persona en la fila delante de usted podría haber obtenido el último puesto vacante. Al aplicar en más de una empresa, usted tiene mejores probabilidades de conseguir un trabajo.

Sonría: Suena tonto, pero para los empleos que hay que interactuar con el público, los empleadores están buscando empleados entusiastas y amistosos.

Piense a largo plazo: ¿Pero, no son empleos de temporada, temporales? Si lo son, y la inmensa mayoría de los trabajadores de temporada los dejaran ir después que la temporada festiva este detrás de nosotros. Sin embargo, un puñado de trabajadores puede tener la oportunidad de hacer la transición a una posición permanente. Usted puede mejorar sus posibilidades mostrando buenos hábitos de trabajo y actitud sobresaliente.

  • Llegue a tiempo al trabajo todo el tiempo y trabaje fuerte mientras esté allí. Los empleadores aman a los empleados con una gran ética de trabajo.
  • Sea lo más flexible que pueda con su horario de trabajo. Esté dispuesto a cubrir otros turnos de empleados que no se presenten a trabajar. Usted pondrá más dinero en su bolsillo mientras que obtiene una buena reputación con sus supervisores.
  • Siempre tenga una buena actitud. Siga instrucciones y esté alegre mientras trabaja

Los empleos de temporada son una gran manera de llenar sus bolsillos esta temporada festiva. Comience temprano en su búsqueda de empleo y ponga su mejor pie adelante para mejorar las probabilidades de conseguir el trabajo que desea.

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    Préstamos Estudiantiles: ¿Consolidarlos o No?

    Si usted o uno de sus hijos tienen préstamos estudiantiles, usted probablemente escuchó que puede consolidar múltiples préstamos estudiantiles en un solo préstamo con un solo pago mensual. Invariablemente, la conversación gira en torno a algunas preguntas muy simples. ¿Cuáles son las reglas y cuál es el proceso? ¿Qué tipo de préstamos se pueden consolidar? En este artículo, vamos a tratar de responder a muchas de esas preguntas para usted.

Que tipo de préstamos estudiantiles pueden ser consolidados?
Cualquier préstamo federal puede ser consolidado. Sin embargo, los préstamos federales y privados no pueden ser consolidados el uno con el otro a través del gobierno federal. Si usted tiene múltiples prestamos privados, usted necesitará darle una llamada al proveedor de su préstamo privado y ver cuales opciones tiene. Usted puede encontrar que su prestamista privado podría estar más que feliz de ayudarlo a consolidar sus préstamos federales en sus préstamos privados. Sin embargo, los expertos le dirán que esto no es una buena idea en absoluto. Esto es porque usted perderá muchos de sus derechos al consolidar sus préstamos federales a través de un prestamista privado.

Además, los préstamos PLUS que los padres tomaron en nombre de sus hijos no se pueden consolidar con los préstamos que su hijo tomó por su cuenta.

Es una buena idea consolidar sus préstamos estudiantiles?
En primer lugar usted debe considerar si usted va a perder algún buen derecho o beneficios cuando usted consolide sus préstamos. Usted podrá perder los beneficios de cancelación de préstamos, tasas de interés descontadas, o rebates principales. Todo esto podría tener un impacto financiero sobre el costo total de sus préstamos estudiantiles. Ahora vamos a suponer que hemos estudiado nuestros contratos de préstamo y todavía queremos avanzar en la consolidación de préstamos. El trabajar en una agencia sin fines de lucro de consejería de crédito hace que observe las matemáticas y encuentre lo que es mejor para los consumidores. Por lo tanto, vamos a sacar la calculadora y experimentar con algunos números.

No entre en pánico! Voy a crujir un montón de números y se los mostraré a usted. Sin embargo, usted puede encontrar un Estimador de Pago fácil para que le calcule los números.

Para nuestro experimento, sacamos cuatro préstamos estudiantiles federales para conseguir nuestro título universitario (bachillerato). Esta es una simplificación para hacer que nuestra discusión sea más fácil de entender. En realidad usted podría tener un préstamo estudiantil por cada semestre o trimestre de su educación, lo que resulta en decenas de préstamos si usted  fuera a obtener un título avanzado. En nuestro experimento, vamos a pedir la cantidad máxima actual permitida cada año para los préstamos federales estudiantiles.

Préstamo

Cantidad del Préstamo 

Tasa de Interés

1

$5,500

4.50%

2

$6,500

3.40%

3

$7,500

3.86%

4

$7,500

4.66%

Total

$27,000


Vamos a ver cuánto costará pagar por completo los préstamos individuales a través de un periodo de 10 años. También vamos a incluir las cifras después de consolidar los cuatro préstamos individuales en un solo préstamo a una tasa de interés promedio ponderado que se redondea al más cercano 1/8 de 1% (Parece excesivamente complicado, pero no escribimos las reglas para la consolidación de préstamos estudiantiles federales.

Aquí es como se calcula el promedio ponderado:

    (Cantidad del préstamo individual/ Total de todos los préstamos) x la tasa de interés de un préstamo individual

    Aquí tiene el ejemplo matemáticio de nuestro ejemplo:

    Préstamo



    1

    ($5,500/$27,000) x 4.50%

    =

    0.92%

    2

    ($6,500/$27,000) x 3.40%

    =

    0.82%

    3

    ($7,500/$27,000) x 3.68%

    =

    1.02%

    4

    ($7,500/$27,000) x 4.66%

    =

    1.29%


    Promedio Ponderado:

    4.05%


    Promedio Redondeado:

    4.125%

Al sumar todas las partes individuales, se obtiene 4.05%. Sin embargo, las reglas federales establecen que el promedio ponderado debe ser redondeado al 1/8 de 1% que sería 4.125%. 

Ahora, vamos a ver cuánto esos préstamos nos van a costar a largo plazo.

    Préstamo

    Cantidad

    Pago

    Interés Pago

    Total Pago

    1

    $5,500

    $57.00

    $1,340

    $6,840

    2

    $6,500

    $63.97

    $1,176

    $7,676

    3

    $7,500

    $74.80

    $1,476

    $8,976

    4

    $7,500

    $78.31

    $1,897

    $9,397

    Total Sin Consolidar

    $27,000

    $274.08

    $5,889

    $32,889

    Total Consolidado

    $27,000

    $274.97

    $5,996

    $32,996

Entonces cuáles son los resultados de nuestro experimento? Sobre 10 años de pagos, los préstamos consolidados nos costarían $107 más para pagar por completo que los préstamos individuales. No es una gran diferencia, pero ¿por qué era más caro? El culpable es la tasa de interés promedio ponderado. Es más alto que algunos de los tipos de interés utilizados en nuestros prestamos individuales originales.

Claramente en nuestro experimento, la consolidación de préstamos nos costará un poco más. Sin embargo, eso no siempre es el caso y usted debe hacer los cálculos para su situación antes de tomar una decisión de consolidar su deuda.

Si no hay una diferencia significativa después de la consolidación, ¿Por qué usted desea consolidar sus préstamos estudiantiles?

Una de las razones más comunes para la consolidación de préstamos estudiantiles es extender la duración de tiempo que tiene para la rentabilidad del préstamo. Por un lado, esto bajará su pago mensual. Por otro lado, al extender la vida del préstamo, usted terminará pagando más intereses y el costo total del préstamo será mucho más alto.

Veamos a nuestro experimento anterior, extienda la vida del préstamo de 10 años a 20 años y vea lo que le ocurre a nuestro pago mensual y el costo total del préstamo.

    Préstamo

    Cantidad

    Pago

    Interés Pago

    Total Pago

    10 Años Sin Consolidar

    $27,000

    $274.08

    $5,889

    $32,889

    10 Años Consolidado

    $27,000

    $274.97

    $5,996

    $32,996

    30 Años Consolidado

    $27,000

    $165.40

    $12,696

    $39,696

Como podemos ver de los resultados de nuestro segundo experimento, podemos reducir significativamente nuestro pago a $165.40 por mes. Sin embargo, existe una compensación, porque vamos a pagar intereses sobre un extra de 10 años y el costo total de nuestros préstamos va a aumentar por $6,807. Usted tendrá que mirar a su presupuesto mensual y determinar si realmente necesita el pago mensual más bajo. Si no es así, siga con el préstamo más corto y se ahorrará un montón de dinero sobre la duración del préstamo.

Algunas personas pueden ahorrar dinero si tienen préstamos estudiantiles más viejos de tasa variable que se tomaron antes del 2006. Consolidarlos en un préstamo actual de tasa fija podría reducir su tasa de interés y a su vez reducir los pagos así como el costo del préstamo.

Otra razón es para hacer su vida más fácil. Esto puede no ser necesario tanto como en el pasado. Sin embargo al consolidar sus préstamos usted va a escribir solo un cheque cada mes en vez de uno para cada uno de sus préstamos individuales  sin consolidar. Para muchas personas, la simplicidad de manejar el único préstamo consolidado ayuda a asegurar que ellos hagan su pago mensual a tiempo. Imagine escribir docenas de cheques cada mes con diferentes fechas de vencimiento. Hay que ponderar el costo versus la conveniencia y la sencillez.

Un último argumento a favor de la consolidación de sus préstamos estudiantiles federales es que  usted puede obtener acceso a las opciones de pago adicionales, como el Income-Based Repayment Plan, Pay as Your Earn Repayment Plan, o Income-Contingent Repayment Plan.

¿Cómo haría usted la consolidación de sus préstamos estudiantiles?
Directo al punto, quiero decir que no se debe utilizar una de las empresas de consolidación de deuda que se anuncian en todo el Internet. Ellos solo quieren que usted les pague para consolidar sus préstamos cuando usted puede hacer lo  mismo de gratis.

Los préstamos estudiantiles federales pueden ser convenientemente consolidados en línea en www.studentloans.gov. El Programa de Consolidación de Préstamos Directos Federales le permite a usted consolidar prácticamente cualquier préstamo estudiantil federal incluyendo préstamos Stafford subsidiado y no subsidiados, préstamos PLUS, préstamos Direct, préstamos Perkins, y muchos más.

Si usted tiene préstamos estudiantiles privados, contacte a su proveedor de préstamos privados y pregúnteles acerca de sus programas de consolidación de préstamos. 

Puede usted revertir la consolidación de préstamos estudiantiles si no le gusta el resultado?
No, no puede. Después del proceso de consolidación de préstamos esta completado, los préstamos originales ya no existen. Es como si ellos nunca estuvieron. El tiempo de la consolidación de préstamos puede ser crucial, ya que solo tiene una oportunidad de refinanciar la mayoría de los préstamos estudiantiles federales.

Resumiendo las cosas:
Puede que no hayamos respondido a todas sus preguntas acerca de los préstamos estudiantiles. Para obtener más información, usted debe visitar: https://studentaid.ed.gov/es/repay-loans/consolidation. Allí, usted encontrará todas las respuestas detalladas a sus preguntas.


     

     

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