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CENTRO DE MEDIOS DE COMUNICACIÓN

Dinero en Minutos - Agosto 2014

En esta edición

 

 

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¿Es muy temprano para planificar para los días festivos?

Es agosto y la temporada festiva está a unos meses de comenzar. Entonces, ¿porque estamos hablando desde ahora de los días festivos? Después de todo, las decoraciones navideñas no estarán disponibles en las tiendas hasta en varios meses. Los gastos festivos en los Estados Unidos aumentan cada año y ha alcanzado el punto donde el presupuesto de todos está siendo impactado. Todos estamos bajo mucha presión para comprar más regalos y regalos más grandes,  hacer fiestas más grandes, viajar más, y dar más a obras de caridad.

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Tarjetas de Crédito 101: ¿A Dónde Va Todo el Dinero?

Durante el 2013, los estadounidenses han hecho más de $2 trillones de dólares en cargos de tarjetas de crédito y han acumulado a lo largo más de $850 billones de dólares en deudas de tarjetas de crédito. Los pagos en la deuda solamente eran más de $100 billones. Eso es mucho dinero y es una buena pregunta el preguntar a donde fue todo.

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Lista de Verificación de Fundamentos Financieros para el que está Rumbo a la Universidad

Muchos adultos jóvenes están dejando su hogar por primera vez, sin embargo, siguen siendo mal preparados para manejar de manera independiente sus finanzas personales. Esto es predecible considerando que menos de la mitad de los estados exigen un curso de finanzas personales como requisito para la graduación de escuela secundaria.

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El Método FICO Utiliza para Calcular Su Puntaje de Crédito está Cambiando. ¿Se Afectará Su Puntaje de Crédito?

FICO ha anunciado un cambio en su algoritmo de puntaje de crédito FICO. Los cambios se producen ya que la empresa trabaja para mejorar su capacidad de predecir si o usted podría ser un buen riesgo de crédito o no. La nueva fórmula de-enfatiza la deuda medica que ha tenido en colecciones e ignora por completo cualquier deuda que ha ido a colecciones, pero más tarde ha sido paga por completo.

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¿Es muy temprano para planificar para los días festivos?

Es agosto y la temporada festiva está a unos meses de comenzar. Entonces, ¿porque estamos hablando desde ahora de los días festivos? Después de todo, las decoraciones navideñas no estarán disponibles en las tiendas hasta en varios meses.

Los gastos festivos en los Estados Unidos aumentan cada año y ha alcanzado el punto donde el presupuesto de todos está siendo impactado. Todos estamos bajo mucha presión para comprar más regalos y regalos más grandes,  hacer fiestas más grandes, viajar más, y dar más a obras de caridad. No es de extrañar que el estrés y la preocupación financiera impidan que muchos estadounidenses disfruten de su temporada de festiva. ¿Cómo se puede minimizar o evitar el estrés financiero de los días de festivos por completo? La respuesta es tener un plan que le permitirá centrarse en lo que es importante para usted durante la temporada festiva sin estrés financiero. 

Mientras más temprano comience su plan de gastos de días festivos, mejor estará. Agosto es el momento perfecto para crear un plan de gastos para los días festivos y comience a ahorrar para regalos y celebraciones. 

¿Que puede hacer ahora para prepararse para los días festivos?

  • Crear un plan de gastos de días festivos. Simplemente enumere las áreas en la que necesitará gastar dinero. Desde comidas especiales para las fiestas, a regalos para los amigos y familia, usted necesita anotar cuanto va a gastar. Apprisen tiene un libro electrónico de Plan de Gastos para Días Festivos con una hoja de cálculo fácil de utilizar en el interior. Puede descargar el libro electrónico de forma gratuita aquí. El libro electrónico lo guiará a través del proceso y lo ayudará a tomar decisiones sobre lo que es importante para usted y donde usted desea gastar su dinero. Sea realista. No planifique gastar dinero que no puede posiblemente ahorrar entre hoy y los días festivos.
  • Comience a ahorrar dinero ahora si no lo ha hecho ya. Mire su plan de gastos de días festivos y determine como va a ahorrar el dinero que va a necesitar. Su objetivo es no recurrir a préstamos o tarjetas de crédito para financiar sus planes de vacaciones. Rompa el total por los días de pago y establezca la cantidad a un lado como a usted le pagan. Apprisen tiene una hoja de trabajo para ahorros de días festivos perfecto para este trabajo. Usted podrá incluso considerar la apertura de una cuenta de ahorros solo para su fondo de días festivos. Usted puede utilizar la misma cuenta cada año.
  • Revise su plan. Si después del paso dos, no puede posiblemente ahorrar lo suficiente para lograr su plan de gastos, entonces usted solo tiene dos opciones. Reducir la cantidad en su plan de gastos o encontrar dinero adicional que pueda agregar a su plan. No acuda a las tarjetas de crédito.

Todos queremos una temporada festiva perfecta en la que podemos ser generosos y traerle felicidad a nuestros amigos y seres queridos. Al planificar con anticipación y poner el plan en acción, puede hacer que sus sueños festivos se hagan realidad sin tener que recurrir a las tarjetas de crédito y préstamos.

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    Tarjetas de Crédito 101: ¿A Dónde Va Todo el Dinero?

    Durante el 2013, los estadounidenses han hecho más de $2 trillones de dólares en cargos de tarjetas de crédito y han acumulado a lo largo más de $850 billones de dólares en deudas de tarjetas de crédito. Los pagos en la deuda solamente eran más de $100 billones. Eso es mucho dinero y es una buena pregunta  elpreguntar a donde fue todo.

    Con el fin de contestar la pregunta, tenemos que saber un poco acerca de la industria de tarjetas de crédito en conjunto. 

    La industria estadounidense de tarjetas de crédito es muy compleja y tenemos mucho que aprender. Empezaremos por mirar a todos los que están involucrados.  

    • Redes de Tarjetas de Crédito - La red de tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, Discover, American Express, etc) provee una red electrónica que se utiliza para aprobar y procesar transacciones, transferir dinero entre los bancos, y mucho más. Las redes de tarjetas de crédito también se conocen como asociaciones de tarjetas de crédito.
    • Emisores de Tarjetas de Crédito – Los emisores de tarjetas de crédito (el banco que emite la tarjeta de crédito a usted) procesa las aplicaciones de tarjetas de crédito, realiza pagos al banco del comerciante, emite facturas a los titulares de la tarjeta, y maneja las cuentas de los titulares de la tarjeta.  En el caso de American Express y Discover, las compañías son ambas la red y el emisor.
    • Los Titulares de la Tarjeta- Un consumidor con una tarjeta de crédito es conocido como titular de la tarjeta. Los titulares de la tarjeta pueden usar su tarjeta de crédito en los comercios participantes para comprar bienes y servicios. Los titulares de la tarjeta reciben facturas desde y hacen pagos al banco emisor.
    • Comerciantes- El negocio (físico, por teléfono e internet) que acepta su tarjeta de crédito como forma de pago a cambio de bienes y servicios. Los comerciantes transmiten la transacción de compra a su banco de negocios..
    • Banco del Comerciante- El banco del comerciante procesa la información de compra y envía los datos del banco emisor y recibe un pago a cambio. Una vez que el banco de negocios recibe el pago, transfiere el dinero a la cuenta del comerciante, menos los cargos correspondientes. El banco del comerciante también es conocido como el banco adquisidor.

    Ahora que tenemos un buen entendimiento de los roles, vamos a echarle un vistazo a dónde va el dinero dentro de la industria de las tarjetas de crédito. Vamos a comenzar con usted, el titular de la tarjeta.

    Los costos para el titular de la tarjeta

    Hay muchos más costos en la forma de intereses y cargos que se pagan por el titular de la tarjeta.

    • Costo de compra- Esto es bastante sencillo. Si ha comprado algo usando su tarjeta de crédito, debe pagarle al banco emisor de la tarjeta el costo total de su compra.
    • Interés- Si usted lleva un balance de un mes a otro, deberá pagar un interés sobre la cantidad trasladada.
    • Cargos por pagos atrasados- Los titulares de tarjetas deben pagar cargos por pagos atrasados cuando fallan hacer sus pagos mínimos en la fecha de vencimiento.
    • Cargos sobre el límite- Cuando un titular de una tarjeta de crédito excede el límite en su tarjeta de crédito.
    • Cargos por cheques devueltos-  Si su cheque rebota, el emisor de la tarjeta le cobrará un cargo.
    • Cargos por adelanto en efectivo y cheques de conveniencia- Cada vez que hace un avance en efectivo o hace una compra con un cheque de conveniencia se le cobrará una tarifa. Estas tarifas normalmente ascienden a 3%.
    • Gastos de Transacción Extranjera- Cuando viaja al extranjero y realiza compras con su tarjeta de crédito, puede que se le cobre una tarifa. Los cargos típicos de transacciones de moneda extranjera son de 1% a 3% de la transacción.
    • Cuota de carga- El costo del cambio de monedas extranjeras pueden ser cubiertos por una cuota de carga de 2% a 3%.
    • Las cuotas de afiliación- Muchas compañías de tarjetas de crédito cobran una cuota de membresía mensual o anual por el privilegio de convertirse en titular de la tarjeta.

    Los pagos de intereses son la mayor fuente de ganancias de tarjetas de crédito para el banco emisor de la tarjeta. Para ser claros, una vez que usted comienza a hacer los pagos de intereses, usted está pagando por encima y más allá del costo de su compra. 

    Aquí tiene un ejemplo. Usted utiliza su tarjeta de crédito para comprar un televisor nuevo de pantalla plana por $1,000. Felicitaciones, estoy seguro de que obtendrá miles de horas de disfrute de su televisor nuevo.

    Si usted paga el televisor antes de que expire el periodo de gracia de su tarjeta de crédito, usted no tendrá que pagar ni un centavo en intereses. Usted podrá incluso conseguir algunos premios de dinero en efectivo o puntos de viajero frecuente por su compra. La red de tarjetas de crédito y los bancos hacen unos pocos dólares de los honorarios que se cobran entre sí, pero eso es todo lo pagado por el comerciante que le vendió el televisor. 

    Sin embargo, si usted planifica hacer solo los pagos mínimos en los $1,000 y su tasa de interés es del 13%, usted terminará gastando mucho más que el precio de compra de $1,000 en su nuevo televisor. Después de 8.4 años de pagos mínimos (101 meses a $20.83 por mes) usted habrá pagado $1,605.10 por el televisor. ¿Cuándo estuvo en el pasillo mirando al televisor, habría pensado que el costo total de $1,605.10 era un buen precio para ese televisor de $1,000? Eso es un aumento del 60% en el costo del televisor y todo eso se fue al banco emisor de la tarjeta.

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    Los costos para el comerciante

    Después de que el titular de la tarjeta realiza una compra con la tarjeta de crédito, el comerciante envía los detalles de la transacción al banco emisor a través de su propio banco (el banco del comerciante conocido como el banco adquisidor). El emisor de la tarjeta de crédito procesa la transacción y transmite el dinero cobrado por el titular de la tarjeta de vuelta al banco del comerciante una vez al día, menos las tarifas  de intercambio que cobra el emisor de la tarjeta de crédito y las tarifas de procesamiento que cobra el banco del comerciante.

    • Las tarifas de intercambio- Las tarifas de intercambio son típicamente el 2% del monto de la transacción. Las tarifas de intercambio se dividen entre la red de tarjetas de crédito y el banco emisor.
    • Las tarifas de procesamiento- El  comerciante típicamente paga al banco adquisidor (el banco del comerciante) una pequeña cuota (aproximadamente $0.50) para procesar el pago hecho al comerciante.

    Por ejemplo, digamos que usted hace una compra de $100.00 en una Farmacia. En el momento en que la transacción hace el círculo del comerciante, al banco emisor, al banco del comerciante y devuelta al comerciante, el comerciante recibirá solo $97.50 ($100.00 menos 2% y menos $0.50). Ese 2%-3% que no regresó al comerciante es el costo del comerciante por dejarlo pagar con tarjeta de crédito.  

    ¿Por qué un comerciante  esta dispuesto a perder un 2% a 3% en cada compra con tarjeta de crédito que usted hace? La simple respuesta es que no lo es. El comerciante simplemente añade ese costo en el precio que le cobra por el televisor. También, sabe que si usted paga con una tarjeta de crédito no sentirá tanto dolor como si pagaría con dinero en efectivo de su bolsillo. Menos dolor significa que es probable que esté dispuesto a comprar más de él o pagar un precio más alto.

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    Los costos al emisor de tarjeta de crédito

    El banco emisor de la tarjeta tiene costos propios.

    • El costo de prestar dinero- Prestarle dinero a usted (recuerde un cargo de tarjeta de crédito es un préstamo) le cuesta dinero al banco emisor, porque el banco pide prestado ese dinero a una tasa de interés baja para que pueda prestárselo a usted. Si el banco emisor pide prestado a un 5% APR y después le presta el dinero a usted a un 13% APR, la diferencia es la ganancia bruta del banco sobre el préstamo..
    • Cuotas de asociación- El banco emisor debe pagar la red de tarjetas de crédito múltiples cuotas para cubrir los gastos tales como la integridad de datos, el uso de la marca, la validación de la tarjeta, y el uso de la red. 

    Los costos para la red de la tarjeta de crédito

    La red de las tarjetas de crédito no paga ningún cargo por las transacciones que se producen durante todo el proceso de compra con tarjetas de crédito. En cambio, los gastos de la red representan el enorme costo por la compra de equipos, software y el empleo de personas para operar, administrar y mantener la red de tarjetas de crédito y supervisar el proceso. Estos costos, así como las ganancias de las redes de tarjetas de crédito provienen de los centavos por gastos de transacción y cuotas de asociación que recoge el banco emisor de la tarjeta. Millones de transacciones de crédito suman a muchos centavos.


    En conclusión

    Después de aprender más de lo esperado sobre el sector de las tarjetas de crédito, podemos resumir todo de la siguiente manera:

    1. El comerciante obtiene alrededor del 98%-97% del dinero que usted paga por su producto o servicio.
    2. El banco del comerciante (banco adquisidor) gana menos de $1 de descuento de cada transacción con tarjeta de crédito.
    3. El banco emisor de la tarjeta  y la red de tarjetas de crédito se dividen alrededor del 2%-3% del dinero que le cobran en su tarjeta con cada compra.
    4. Si usted mantiene un balance de mes a mes, todo el interés que usted paga va al banco emisor de la tarjeta en la forma de ganancias adicionales, costándole mucho más del precio inicial que le fue cobrado en su tarjeta de crédito. 
     

    Lista de Verificación de Fundamentos Financieros para el que está Rumbo a la Universidad

    Muchos adultos jóvenes están dejando su hogar por primera vez, sin embargo, siguen siendo mal preparados para manejar de manera independiente sus finanzas personales. Esto es predecible considerando que menos de la mitad de los estados exigen un curso de finanzas personales como requisito para la graduación de escuela secundaria.

    Además, la Encuesta de Educación Financiera del 2014 de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio® reveló que la mayoría de los adultos dicen que aprendieron más sobre finanzas personales de sus padres, lo cual es cierto si mamá y papá poseen hábitos financieros buenos o malos. Demostrando que los padres pueden que no sean los mejores maestros de las finanzas personales, más de cuatro de cada 10 encuestados, el 41 por ciento, se dio una C, D o F en su comprensión de finanzas personales. Por lo tanto, no debe ser ninguna sorpresa que muchos adultos jóvenes lo suficiente inteligente para entrar a la universidad permanezcan ignorantes de incluso hasta los conocimientos financieros más básicos.

    Ya sea en el trabajo o fuera de la universidad, los padres invierten mucho tiempo y dinero en la preparación de sus hijos para salir de casa, pero a menudo descuidan las habilidades básicas de la vida asociadas con las finanzas personales. Con solo un par de semanas hasta que los hijos adultos jóvenes salgan por la puerta, el tiempo es ahora para un curso intensivo en finanzas personales. 

    Apprisen ofrece la siguiente lista de verificación de Finanzas Personales 101 de conocimientos básicos que todos los que viven por su cuenta por primera vez tiene que poseer para comenzar con el pie derecho financiero. 

     
    • Comience con el presupuesto- La disciplina de vivir dentro de un presupuesto es una habilidad que pagará beneficios para toda la vida, si es aprendida temprano. Los padres deben de ser transparentes con sus hijos acerca de la cantidad de dinero que está disponible para gastos y crear conjuntamente un presupuesto mensual viable. Una vez solos, los estudiantes deben realizar un seguimiento de sus gastos para saber dónde va su dinero y mantener el control de sus gastos. Esto se puede lograr mediante el rastreo en papel, usando un programa de computadora de presupuesto o una aplicación de teléfono inteligente. El método no es importante, pero saber cómo el dinero se gasta es.
    • Entienda la banca básica – Aun aquellos que no escriben muchos cheques cada mes tienen que entender la importancia de registrar las transacciones en su registro de cheques, retiros en cajeros automáticos y compras con tarjeta de débito deberán registrarse en la chequera después de cada uso, con un balance corriente contabilizado diariamente. Los intentos de retirar los fondos más allá del balance de la cuenta pueden resultar en ser declinado en el punto de venta, a menos que otros arreglos se hayan puesto en práctica como la protección contra sobregiros. Dado a que los cargos por sobregiro pueden sumarse rápidamente, lo mejor es no perder de visa el balance de la cuenta y no excederlo.
    • Respete el Crédito – El crédito tiene importancia ahora e importancia más tarde. Adultos jóvenes menores de 21 años no pueden obtener una tarjeta de crédito a menos que puedan demostrar capacidad de pago o tener un co-firmante. Sin embargo, muchos tendrán plástico en sus billeteras cuando salen de casa. Los estudios demuestran que un número preocupante de los graduados universitarios tienen tanto deuda estudiantil como deudas de tarjetas de crédito lo que puede evitar que se muevan hacia adelante con su vida profesional. Sin embargo, los adultos jóvenes también tienen la oportunidad de graduarse con un historial de crédito positivo que podría ayudarles a comprar un automóvil, alquilar un apartamento, obtener un seguro o conseguir el trabajo de sus sueños. Para tener un historial de crédito impecable y un puntaje de crédito sólido, comprométase a pagar cada factura de la tarjeta de crédito en su totalidad y puntualmente cada mes.
    • Sea Financieramente Organizado- Mantenga todos los registros financieros, facturas y estados de cuenta bancarios en un solo lugar. Un archivo o carpeta de acordeón en un archivo con candado es ideal. Dado a que el tiempo libre puede ser difícil de conseguir, este sistema permite un acceso rápido a lo que se necesita cuando se necesita. Ser organizado financieramente asegura que las facturas se pagan a tiempo, se evitan cargos por pagos atrasados y el reporte de crédito y puntaje no son dañados.
    • Reconozca los Riesgos del Robo de Identidad- El robo de identidad es común en los campus universitarios. El ladrón de identidad puede no ser un extraño, pero alguien en la habitación de al lado. Las computadoras y los teléfonos contienen una gran cantidad de información personal y financiera, y debe ser protegido por una contraseña. Los números de Seguro Social son como el oro para un criminal y se deben almacenar en un lugar seguro y bajo llave. Memorice el número y no lleve consigo la tarjeta a menos que sea necesario para fines de verificación una sola vez, después guárdelo correctamente de nuevo. Sea precavido cuando publica información en las redes sociales, ya que hay sitios donde frecuentan ladrones buscando publicaciones inocentes que pueden ser combinadas y crear suficientes datos para robar la identidad de una personas.

    Todo el mundo comente errores de dinero, en particular aquellos que están todavía aprendiendo a manejar responsablemente sus finanzas. Sabiendo que los errores son probables, los padres deben decidir si van a rescatar a su hijo o si van a poner su fuerte amor financiero. Esto es una decisión familiar que se hace mejor con anticipación, no en el medio de una emergencia. Sin embargo, es fundamental que los padres no permitan que los errores financieros de sus hijos arruinen sus finanzas personales.

     

    El Método FICO Utiliza para Calcular Su Puntaje de Crédito está Cambiando. ¿Se Afectará Su Puntaje de Crédito?

    FICO ha anunciado un cambio en su algoritmo de puntaje de crédito FICO. Los cambios se producen ya que la empresa trabaja para mejorar su capacidad de predecir si o usted podría ser un buen riesgo de crédito o no. La nueva fórmula de-enfatiza la deuda medica que ha tenido en colecciones e ignora por completo cualquier deuda que ha ido a colecciones, pero más tarde ha sido paga por completo.

    Los nuevos cálculos beneficiarían a las personas que han luchado con su deuda en el pasado, pero han trabajado duro para hacer sus pagos actuales de nuevo.  La nueva puntuación FICO de reconocimiento a las personas que hacen las cosas bien y pagan su deuda.

    El nuevo método de puntaje de crédito ha sido llamado FICO 9 y toma en cuenta la investigación que muestra que la deuda médica tiene un menor impacto en el comportamiento de pago de los consumidores que otras deudas, como tarjetas de crédito. FICO informa que una persona con puntaje de crédito de 711 tiene una deuda médica en colecciones, y un buen historial de crédito de otro modo podía ver su puntaje subir hasta 25 puntos.

    ¿Qué significa el FICO 9 para usted? Un aumento de 25 puntos en su puntaje de crédito podría no ser la diferencia entre ser aprobado para un préstamo y no ser aprobado, pero el puntaje más alto le ayudara a obtener mejores tasas de interés y a ahorrar un montón de dinero a largo plazo.  Para aquellas personas que han pagado la totalidad de la deuda que se habían llevado a colecciones, ver que la mancha fue removida de su historial de crédito tendrá un impacto mucho mayor. 

    ¿Cuándo se puede esperar  ver los cambios en su puntaje de crédito? Tal vez no tan pronto como le gustaría. El nuevo FICO 9 es solo el más reciente sistema de puntaje a ser publicado y tiene mucha competencia en el mercado, incluyendo el FICO 8 anterior. Los acreedores pueden elegir cualquier método de puntaje de crédito que prefieren y la adopción del sistema de FICO 9 podría tomar algún tiempo. Las noticias de FICO serán bien recibidas por muchos consumidores. Sin embargo, puede que no vea los cambios en el puntaje de crédito que su acreedor utiliza en el fututo cercano.

     

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